Финансовый лизинг до недавнего времени был малопопулярен среди населения. Сама схема аренды автомобиля с правом выкупа всегда казалась непонятной. Машина покупается лизинговой компанией и является ее собственностью, а клиент только катается на ней, оплачивая лизинговые платежи в течение 3—5-ти лет. И только после того, как лизингополучатель вносит последний платеж, он получает право выкупить авто по остаточной символической стоимости. Например, за 200 гривен. Согласитесь, куда прозрачней выглядит схема покупки машины в кредит, когда автомобиль с самого начала оформляется на заемщика и является его собственностью, но до погашения кредита просто находится в залоге у банка.
Однако запутанным лизинг кажется только на первый взгляд. В нем есть и масса преимуществ для физлиц, впрочем, как и недостатков. Но сейчас можно попробовать взвесить все «за» и «против» лизинга, так как его условия по сравнению с прошлым годом значительно смягчились. Во-первых, некоторые компании стали предлагать программы экспресс-лизинга вообще без справки о доходах. Во-вторых, снизились и ставки. Если год назад лизинг обходился в 19—22% годовых в гривне, то сейчас — в 14—22%. Впрочем, в этом плане лизинговые компании недалеко ушли от банков: гривневые автокредиты банки готовы выдавать сегодня в среднем под 15—17%. Если же покупать авто по совместной программе банка и автодилеров, то займ могут дать и под 0%. Правда, только на строго оговоренную модель. Но у лизинга есть еще один козырь. В отличие от банков лизинговые компании готовы «привязывать» свои платежи к валюте — доллару или евро. То есть оплачивать аренду автомобиля все равно придется в гривнях, но по рыночному курсу, и ставки в валюте гораздо меньше — всего 9—10%. Ну и в-третьих, лизинговые компании увеличили сроки финансирования. Если раньше большинство из них выдавало авто в аренду на 3 года, то сейчас — на 5 лет.
Достоинства и недостатки
ПЛЮСЫ. Начнем с того, что лизингополучатель имеет право выбирать для аренды любую машину (кроме отечественных и китайских авто), а не только ту, на которую укажет пальцем лизинговая компания. Правда, в основном лизингодатели сотрудничают с теми, кто хочет арендовать новую иномарку, а не подержанное авто. Но ограничений по наиболее популярным маркам машин нет. В то же время самые выгодные программы автокредитования банков — это партнерские программы, в рамках которых можно купить лишь определенную марку машины и лишь в определенных салонах автодилеров. При этом, оформляя лизинговый договор, покупатель не занимается регистрацией автомобиля. Все это ложится на плечи лизинговой компании. Кроме того, в лизинговые платежи включается не только оплата процентов компании, но и плата за страховки, расходы на оплату транспортного налога и Пенсионного сбора, сервисное обслуживание и др. Все эти расходы «растягиваются» на весь период лизинга, тогда как при оформлении автокредита нужно отдельно (и обязательно!) оплачивать весьма дорогостоящие страховки (в среднем на них уходит не менее 5—8 тыс. гривен в год) и сборы в казну (только в Пенсионный фонд нужно «отстегнуть» 3% стоимости машины).
Благодаря такой структуре лизинговых платежей у лизингополучателя снижаются расходы на начальном этапе покупки машины примерно на $1—1,5 тыс., в зависимости от стоимости машины. Это весьма кстати, так как только на начальный взнос по лизингу потребуется еще 15—25% стоимости «колес» (т. е. при средней цене на иномарку 15—20 тыс. долларов на аванс нужно не менее 2,2—6 тыс. долларов). Кстати, начальные взносы в лизинге и автокредитовании часто совпадают, также как и сроки действия договоров. Лишь немногие банки сейчас решаются на выдачу кредитов с нулевым авансом. Отдельная тема — взаимоотношения со страховщиками, в случае если арендатор машины попадет в ДТП. Все администрирование страховых случаев также будет вести лизинговая компания. Она в этом кровно заинтересована, ведь машина находится в ее собственности до полного расчета арендатора по договору. Зачастую машина ремонтируется еще даже до получения страхового возмещения, а клиент избавлен от нудной процедуры собирания бумажек для выплаты и выбивания денег из страховщика. Клиенту также обещают предоставить круглосуточную техническую поддержку, эвакуатор (обычно в рамках лимита до 1000 гривен) и даже временную замену машины на другую, если первая будет неисправна. Всего этого не обеспечивает банк, который по большому счету интересует только, чтобы заемщик вовремя вносил в кассу кредитные платежи и ничего более.
МИНУСЫ. Главный риск лизинга — потерять и машину, и все уже внесенные платежи, включая самый крупный первоначальный. Это может произойти, если лизингополучатель не справится с оплатой за аренду авто. Достаточно задержать платежи на месяц — и проблемы гарантированы. В отличие от банков, лизинговым компаниям и в суд обращаться не придется, ведь официально машина — это их собственность. Просто клиента вызывают в офис, забирают ключи от автомобиля, а договор разрывают в связи с нарушениями графика проплаты. Заемщик банка в этом случае может договориться с кредитором и продать автомобиль, погасить кредит, а остаток оставить себе. Мы уже молчим о том, что с банком еще можно долго судиться, а потом все же изыскать средства и спокойно закрыть кредит. Как показала практика, лизинговые компании не очень охотно шли на реструктуризацию платежей клиентов даже в кризис. В этом банки повели себя лучше.
Еще один риск — валютный. Если договор привязан к наличному курсу валют, то все риски в случае девальвации гривни несет клиент. То есть платежи могут возрасти, и при этом договор нужно будет оплачивать, чтобы не потерять уже внесенные деньги и машину. Лизингодатели также не практикуют так называемые плавающие ставки, которые позволяют в случае изменения стоимости кредитных ресурсов снизить нагрузку по кредиту.
